Hướng dẫn cách tính giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm

Giá trị hoàn lại là một thuật ngữ người mua cần quan tâm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, không phải ai cũng nắm được cách tính giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm. Cùng tìm hiểu về giá trị hoàn lại ở bài viết dưới đây.

Câu hỏi: Tôi vừa mua một bảo hiểm nhân thọ và được nhân viên bán hàng tư vấn về giá trị hoàn lại của hợp đồng này. Tuy nhiên tôi không hiểu rõ. Cho tôi hỏi giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm là gì? Tính giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm làm gì?

Giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm là gì?

Giá trị hoàn lại là số tiền mà bên mua bảo hiểm nhận được khi hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trước thời hạn hoặc trước khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm

Điều 27 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại (trừ trường hợp có thoả thuận khác) trong trường hợp đơn phương chấm dứt hợp đồng sau:

• Bên mua bảo hiểm không đóng phí bảo hiểm, không đóng đủ phí bảo hiểm theo thời hạn thỏa thuận hoặc sau thời gian gia hạn đóng phí;

• Doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận yêu cầu về thay đổi mức độ rủi ro được bảo hiểm;

• Bên mua bảo hiểm không đồng ý chuyển giao danh mục hợp đồng bảo hiểm (trong trường hợp này bên mua bảo hiểm được nhận lại giá trị hoàn lại g tương ứng với thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm).

Đồng thời, Điều 40 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm trong các trường hợp sau:

• Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn 02 năm kể từ ngày nộp phí bảo hiểm lần đầu hoặc từ ngày hợp đồng bảo hiểm khôi phục hiệu lực;

• Người được bảo hiểm chết do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng;

• Người được bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của chính bản thân hoặc bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng;

• Người được bảo hiểm chết do bị tử hình;

• Những trường hợp khác được các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Cách tính giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm

Giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ được tính như sau:

Trong đó:

• Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm liên kết chung và hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị đều có thể được tính theo công thức này.

• Khoản nợ (nếu có) là khoản tiền bên mua bảo hiểm còn nợ, khoản tiền này gồm phí bảo hiểm rủi ro và phí hợp đồng bảo hiểm đến hạn.

• Tùy thuộc vào từng loại sản phẩm và quy định tại mỗi doanh nghiệp bảo hiểm, cách tính toán giá trị hoàn lại sẽ có sự khác nhau nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ quy định của Bộ Tài chính.

Giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm liên kết chung và hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị được Bộ Tài chính quy định cụ thể như sau:

• Hợp đồng bảo hiểm liên kết chung

Theo Điều 8 Thông tư 52/2016/TT-BTC, giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm liên kết chung được xác định là giá trị của hợp đồng bảo hiểm đó trong quỹ liên kết chung vào ngày hủy hợp đồng bảo hiểm trừ phí hủy bỏ hợp đồng.

• Hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị

Theo Điều 10 Thông tư 135/2012/TT-BTC, giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị được xác định dựa trên giá mua đơn vị quỹ liên kết đơn vị vào ngày định giá kế tiếp ngay sau ngày huỷ hợp đồng trừ đi phí huỷ bỏ hợp đồng.

Có phải mọi hợp đồng bảo hiểm đều có giá trị hoàn lại?

Không phải tất cả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có giá trị hoàn lại. Luật Kinh doanh bảo hiểm không có quy định cụ thể về thời gian hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại. Luật Kinh doanh bảo hiểm chỉ quy định về trách nhiệm thanh toán giá trị hoàn lại theo thỏa thuận của các bên trong hợp đồng bảo hiểm đã giao kết.

Như vậy, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại dựa vào thỏa thuận của các bên trong hợp đồng. Hợp đồng bảo hiểm có thể có giá trị hoàn lại từ năm thứ nhất, năm thứ hai hoặc năm thứ ba… tùy theo quy định của từng doanh nghiệp bảo hiểm cũng từng sản phẩm.

Trên đây là nội dung hướng dẫn cách tính giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu bạn có bất kỳ thắc mắc nào liên quan đến nội dung trên vui lòng liên hệ đến tổng đài: 1900.6199 để được tư vấn và hỗ trợ.