Thứ Ba, 26/09/2023

Nợ xấu có vay được không? Vay được ngân hàng chính sách không?

Nợ xấu có vay được không hay nợ xấu có vay được ngân hàng chính sách không là vấn đề được không ít người quan tâm. Cùng tìm hiểu về vấn đề này qua bài viết ngay dưới đây.

Mục lục bài viết

Nợ xấu là gì? Phân loại các nhóm nợ xấu?
Bị vướng nợ xấu có vay được không?
Nợ xấu có vay được ngân hàng chính sách không?

Câu hỏi: Cách đây 06 năm tôi có một khoản nợ xấu tại ngân hàng và bị họ phát mãi đấu giá tài sản. Hiện nay tôi đang hộ nghèo tôi cần vay vốn để sửa lại nhà do đợt lũ lụt vừa qua, liệu tôi có thể vay tại Ngân hàng chính sách để sửa nhà được không thưa luật sư?

Nợ xấu là gì? Phân loại các nhóm nợ xấu?

Các khoản nợ theo cách phân loại mới nhất hiện tại được chia thành 5 nhóm từ 1 đến 5 và nợ xấu bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm từ 3 đến 5. Và có thể hiểu, nợ xấu (non-performing loan, NPL) là khoản nợ mà người vay không thể/không đủ khả năng trả lãi và trả gốc đúng hạn theo hợp đồng vay.

Căn cứ quy định tại Khoản 8 Điều 3 Thông tư số 11/2021/TT-NHNN:

“Nợ xấu (NPL) là nợ xấu nội bảng, gồm nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5.”

Nợ xấu là gì?

Theo đó Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, các khoản nợ được phân loại thành 05 nhóm như sau:

Nhóm 1: Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn

Nhóm 2: Nhóm nợ cần chú ý

Nhóm 3: Nhóm nợ dưới tiêu chuẩn

Nhóm 4: Nhóm nợ nghi ngờ

Nhóm 5: Nhóm nợ có khả năng mất vốn

Như vậy, nợ xấu là nợ khoản vay thuộc nhóm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn. Cụ thể, bao gồm các khoản nợ như sau:

Nhóm nợ	Đặc điểm
Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn	- Khoản nợ quá hạn từ 91- 180 ngày. - Khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn. - Khoản nợ được miễn/giảm lãi do không đủ khả năng trả lãi theo thỏa thuận. - Khoản nợ chưa thu hồi được trong thời hạn dưới 30 ngày từ ngày có quyết định thu hồi. - Khoản nợ trong thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra. - Khoản nợ phải thu hồi trước hạn do khách hàng vi phạm thỏa thuận nhưng chưa thu hồi được trong thời hạn dưới 30 ngày từ ngày có quyết định thu hồi. - Khoản nợ khác được phân loại vào Nhóm 3 theo quy định của pháp luật.
Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ	- Khoản nợ quá hạn từ 181 -360 ngày. - Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày. - Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 02 còn trong hạn. - Khoản nợ chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 - 60 ngày từ ngày có quyết định thu hồi. - Khoản nợ quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra đến 60 ngày mà chưa thu hồi được. - Khoản nợ phải thu hồi trước hạn do khách hàng vi phạm thỏa thuận nhưng chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 - 60 ngày từ ngày có quyết định thu hồi. - Khoản nợ khác được phân loại vào Nhóm 4.
Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn	- Khoản nợ quá hạn > 360 ngày; - Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn ≥ 91 ngày. - Khoản nợ quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ 02. - Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 03 trở lên. - Khoản nợ chưa thu hồi được trên 60 ngày từ ngày có quyết định thu hồi. - Khoản nợ quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra > 60 ngày mà chưa thu hồi được. - Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn do khách hàng vi phạm thỏa thuận nhưng chưa thu hồi được > 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi. - Khoản nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng đang được kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang bị phong tỏa vốn và tài sản. - Khoản nợ được phân loại vào nhóm 5.

Bị vướng nợ xấu có vay được không?

Như đã phân tích ở trên, có thể khẳng định lại một lần nữa, nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 còn các khoản nợ 1,2 là các khoản nợ vẫn còn khả năng thu hồi.

Hiện nay, pháp luật không hướng dẫn cụ thể về việc người có lịch sử nợ xấu sau khi đã thanh toán nợ có thể tiếp tục vay tiền từ ngân hàng hay không.

Tuy nhiên nợ thuộc nhóm 3,4,5 được đánh giá theo mức độ thu hồi với độ khó tăng dần theo thứ tự là: khó thu hồi → không có khả năng thu hồi → mất vốn. Do vậy gần như tất cả các ngân hàng sẽ không duyệt hồ sơ cho vay đối với các cá nhân có lịch sử nợ xấu thuộc các nhóm này. Còn nếu đã được xóa nợ xấu thì có thể vay bình thường.

Bị vướng nợ xấu có vay được không?

Theo khoản 1 Điều 11 Thông tư 03/2013/TT-NHNN, thông tin nợ xấu được lưu trữ trong thời gian tối đa 05 năm trừ trường hợp CIC có chính sách cung cấp thông tin khác.

Do đó nếu sau 05 năm khách hàng đã được xóa lịch sử nợ xấu tại CIC thì có thể tiếp tục vay một cách bình thường. Đặc biệt với các khoản vay mà số tiền vay dưới 10 triệu đồng thì lịch sử nợ xấu sẽ được xóa ngay khi hoàn tất thủ tục trả nợ và người đó có thể thực hiện các khoản vay khác mà không bị dính nợ xấu.

Nợ xấu có vay được ngân hàng chính sách không?

Về cơ bản, người có nợ xấu sẽ không vay được ngân hàng chính sách xã hội, bởi lẽ, ngân hàng này được thành lập với mục tiêu hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác, không hoạt động vì lợi nhuận và cũng như các ngân hàng khác, ngân hàng chính sách sẽ không xét duyệt cho người vay có nợ xấu.

Nếu rơi vào nợ xấu nhóm 3,4,5, có lịch sử nợ xấu tại CIC và chưa được xóa thì sẽ không được vay vốn tại ngân hàng chính sách.

Tuy nhiên đối với các khoản nợ nhỏ, hoặc nợ nhưng chưa có lịch sử nợ xấu tại CIC thì vẫn có thể vay vốn tại ngân hàng này. Các cá nhân có hoàn cảnh khó khăn nên xem xét vay vốn ở Ngân hàng chính sách để giảm áp lực về việc trả lãi vì lãi suất tại ngân hàng này thường thấp hơn ở các ngân hàng khác từ 4-5%.

Từ những căn cứ trên đối với câu hỏi của bạn đọc, sau 06 năm thì khả năng cao lịch sử nợ xấu của bạn tại CIC đã được xóa, bạn có thể nộp hồ sơ vay vốn tại ngân hàng chính sách để được xét duyệt và giải ngân bạn nhé.

Trên đây là các nội dung liên quan đến nợ xấu có vay được không và nợ xấu có được vay được ngân hàng chính sách không. Nếu có thêm bất kỳ thắc mắc nào, quý bạn đọc vui lòng liên hệ tổng đài trực tuyến 19006192