Vay thấu chi là hình thức cho vay mới được nhiều ngân hàng cung cấp trong những năm gần đây. Tuy nhiên, do chưa được sử dụng rộng rãi nên đối với nhiều người dịch vụ này vẫn còn khá xa lạ. Vậy thì vay thấu chi là gì? Vay thấu chi có những hình thức cho vay nào và cách tính lãi suất ra sao? Mời bạn cùng theo dõi trong nội dung dưới đây!
Vay thấu chi là gì?
Khái niệm
Vay thấu chi là dịch vụ cho phép khách hàng thanh toán vượt quá số tiền thực đang có trong tài khoản. Các ngân hàng sẽ ứng trước cho bạn 1 hạn mức thấu chi tùy thuộc vào độ uy tín. Sau đó, họ sẽ tính lãi suất dựa trên số tiền bạn đã chi tiêu vượt mức đó.
Vay thấu chi cho phép chi tiêu vượt quá số tiền thực có trong tài khoản
Hạn mức của các khoản vay thấu chi thường không lớn, lãi suất lại cao. Vì thế, nếu như bạn không có nhu cầu cần chi tiêu gấp hoặc nếu cần vay số tiền lớn thì không nên sử dụng.
Ví dụ:
Trong tài khoản của bạn đang có 5 triệu đồng và bạn được ngân hàng cho vay thấu chi với hạn mức là 20 triệu đồng. Như vậy, số tiền tối đa bạn có thể chi tiêu là 30 triệu đồng vì ngân hàng tạm ứng thêm 20 triệu.
Tuy nhiên, nếu bạn chỉ tiêu hết 15 triệu, tức là vượt mức 10 triệu thì ngân hàng cũng sẽ chỉ tính lãi cho 10 triệu đó mà thôi. Tất nhiên, lãi sẽ vẫn được tính cho đến khi bạn hoàn trả lại 10 triệu đó.
Đặc điểm
Với khái niệm ngắn gọn nêu trên thì sẽ khó để bạn có thể hiểu rõ sự khác biệt giữa vay thấu chi và các hình thức vay nợ khác. Chính vì vậy, tiếp theo, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu về đặc điểm nổi bật của vay thấu chi là gì mà những dịch vụ cho vay khác không có.
Vay thấu chi “tiêu trước trả sau”
Cho phép khách hàng chi tiêu trước rồi trả sau. Đặc biệt, bạn còn có thể tiến hành thanh toán ngay cả khi trong thẻ không có tiền.
Phù hợp với khách hàng đang có nhu cầu chi tiêu gấp, số tiền nhỏ.
Vay thấu chi có nhiều hạn mức khác nhau, phụ thuộc vào độ uy tín, thu nhập và lịch sử tín dụng của khách hàng. Tuy nhiên, nếu so với các hình thức vay nợ khác thì hạn mức thấu chi không lớn.
Quy trình xét duyệt hồ sơ vay thấu chi nghiêm ngặt. Để giảm thiểu nguy cơ khách hàng không thể trả nợ, đa số các ngân hàng sẽ yêu cầu tài sản thế chấp đối với khoản vay với hạn mức lớn.
Lãi suất vay thấu chi cao hơn nhiều so với các khoản vay thông thường (khoảng 150% so với vay thường).
Các hình thức cho vay thấu chi tại nước ta hiện nay
Hiện nay, chúng ta có thể vay thấu chi dưới nhiều hình thức khác nhau. Tuy nhiên, phổ biến nhất vẫn là 2 hình thức: Vay thế chấp và vay tín chấp. Thông tin cụ thể về 2 hình thức này như sau:
Vay thế chấp
Vay thấu chi thế chấp là hình thức vay mà bạn cần có tài sản bảo đảm với ngân hàng. Hạn mức cho vay lên đến 1 tỷ đồng tùy thuộc vào giá trị của tài sản dùng để thế chấp. Thời hạn cho vay đối với thế chấp ô tô là 12 tháng và bất động sản là 48 tháng.
Vay tín chấp
Vay thấu chi tín chấp sẽ không cần tài sản để bảo đảm. Thay vào đó, các ngân hàng sẽ dựa trên lịch sử tín dụng của bạn để xét duyệt khoản vay. Thông thường, hạn mức bạn có thể vay được sẽ gấp khoảng 3 – 5 lần tiền lương mỗi tháng. Hạn mức tối đa 100 triệu đồng.
Công thức tính lãi suất khoản vay thấu chi tại các ngân hàng năm 2023
Lãi suất vay thấu chi được áp dụng theo quy định của Pháp Luật và chính sách của các ngân hàng. Như đã nêu ở trên, khách hàng sẽ chỉ phải trả lãi cho số tiền mình đã vay để chi tiêu.
Lãi suất thấu chi cao hơn khoảng 1,5 lần so với vay thông thường
Lãi suất thấu chi ở mỗi ngân hàng sẽ có sự khác nhau nhưng đều sẽ sử dụng 1 công thức tính chung như sau:
Tiền lãi thấu chi = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/365 x số ngày sử dụng thấu chi thực tế).
Bên cạnh lãi suất thì chúng ta còn nên lưu ý về hạn mức thấu chi. Hạn mức thấu chi có nghĩa là số tiền tối đa bạn có thể vay được từ ngân hàng. Con số này sẽ được tính theo công thức sau:
Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) - B - C
Trong đó:
Gi: Là giá trị của giấy tờ giá trị loại i được ngân hàng sử dụng khi giao dịch.
Ri: Là % thấu chi và cho vay đối với loại giấy tờ giá trị i được quy định bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
i: Là giấy tờ có giá quy định trong danh mục các giấy tờ có giá dùng trong giao dịch thấu chi và vay qua đêm khi thanh toán điện tử giữa các ngân hàng với nhau. Điều này được quy định bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
B: Là dư nợ khoản vay qua đêm bao gồm cả gốc và lãi.
C: Là dư nợ khoản vay qua đêm đã quá hạn gồm: Dư nợ gốc quá hạn + tiền lãi trả chậm + tiền lãi quá hạn của nợ gốc vay qua đêm + tiền lãi của tiền lãi trả chậm.
Điều kiện và giấy tờ cần thiết để vay thấu chi
Giống như nhiều dịch vụ vay nợ khác, bạn cũng cần đáp ứng các yêu cầu và chuẩn bị đầy đủ giấy tờ nếu muốn vay thấu chi.
Bạn cần có CMND hoặc Hộ chiếu để làm thủ tục vay thấu chi
Điều kiện vay thấu chi
Điều kiện cần có để vay thấu chi là gì?
Khách hàng muốn vay thấu chi là người trên 20 tuổi tại thời điểm vay và dưới 60 tuổi tại thời điểm trả.
Là người có hộ khẩu/ tạm trú/ đang làm việc tại khu vực có phòng giao dịch của ngân hàng đó.
Có thu nhập mỗi tháng tối thiểu từ 4 triệu đồng.
Có công việc ổn định với hợp đồng từ 12 tháng.
Các điều kiện khác tùy thuộc vào ngân hàng bạn muốn vay.
Thủ tục, giấy tờ cần có để vay thấu chi
Ngoài việc đáp ứng được các yêu cầu nêu trên thì khách hàng còn cần chuẩn bị 1 số giấy tờ để làm thủ tục vay thấu chi như:
Đơn yêu cầu được mở tài khoản nếu bạn chưa có tài khoản ở ngân hàng đó.
Đơn đề nghị hạn mức thấu chi (có mẫu sẵn tại các ngân hàng).
CMND/CCCD/Hộ chiếu có hiệu lực.
Sổ hộ khẩu hoặc giấy đăng ký tạm trú.
Một số giấy tờ để chứng minh thu nhập như: Bản sao kê lương trong 3 tháng gần nhất, hợp đồng lao động trên 12 tháng, văn bản quyết định bổ nhiệm chức vụ, biên bản quyết định lương...
Các chứng từ khác theo quy định ngân hàng đưa ra.
Có nên vay thấu chi tại ngân hàng hay không?
Sau khi tìm hiểu xong về vay thấu chi là gì, có lẽ nhiều khách hàng sẽ thắc mắc liệu có nên vay thấu chi hay không? Điều này tùy thuộc vào mục đích, nhu cầu và khả năng tài chính của bạn. Có thể phân biệt 1 cách đơn giản như sau:
Chỉ nên vay thấu chi khi bạn cần 1 khoản tiền nhỏ trong thời gian ngắn
Đối tượng thích hợp vay thấu chi?
Người đang cần 1 khoản tiền nhỏ để chi tiêu khẩn cấp.
Có khả năng hoàn trả trong thời gian ngắn vì lãi suất thấu chi cao và tránh ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
Đối tượng không nên vay thấu chi?
Người đang muốn vay khoản tiền lớn để mua nhà, mua xe ô tô... thì nên tiến hành vay cá nhân sẽ tốt hơn.
Người không có khả năng hoàn trả khoản vay trong thời gian ngắn.
Người hay vung tay quá trán, không biết cách kiểm soát chi tiêu, tài chính.
Tóm lại, trước khi quyết định vay thấu chi hay vay dài hạn, chúng ta đều nên tính toán, suy xét kỹ lưỡng về nhu cầu tiêu dùng và khả năng hoàn nợ của bản thân để lựa chọn được dịch vụ phù hợp nhất.
Trên đây là 1 số thông tin về vay thấu chi là gì, các hình thức cho vay, công thức tính lãi suất và thủ tục, giấy tờ cần thiết khi vay thấu chi và dịch vụ này phù hợp cho những đối tượng nào. Hy vọng nội dung bài viết sẽ giúp bạn hiểu hơn về hình thức tín dụng này và sử dụng 1 cách hiệu quả nhất.
Tác giả: Vũ Ngọc Lan 
